Como se dar bem na Crise!!

Ontem o Copom aumentou a taxa básica de juros para 14,25%a.a. Desde 2006 os juros não se encontram em um patamar tão alto (Histórico aqui). Para conter a inflação, o governo retêm o dinheiro em circulação, prejudicando empreendedores e endividados de plantão……….

Mas pra quem fez o dever de casa, essa é a melhor hora para colher os louros da vitória. É difícil acertar na mosca, mas como as expectativas do mercado apontam pro fim próximo do ciclo de alta dos juros, travar uma taxa de 14,25% a.a. pode ser muito vantajoso.

Hoje se fala muito no Tesouro Direto, mas mesmo com toda essa alta, os títulos oferecidos hoje não se comparam ao que já foram um dia….em 17/5/2002, o Tesouro chegou a oferecer títulos com rendimento atrelado ao IGP-M + 10,84%.a.a, com vencimentos em 2031…..ahhh, se pudéssemos voltar no tempo….30 anos de rentabilidade real elevada, com baixíssimo trabalho e risco.

Pra quem investiu nesses títulos, hoje o mundo são flores….baixe as as tabelas aqui

A nossa economia mudou desde então, cresceu, os políticos entenderam que não se deve desafiar o mercado e arriscar a volta da hiperinflação, e a população tem expectativas de inflação menores. É improvável, portanto, que a contenção da inflação exija uma Selic em 19% a.a., como era na época….

O que fazer então com o meu suado dinheirinho agora??

Hora de ir às compras….

2 fatores são decisivos na hora de escolher onde colocar seus ovos de ouro: objetivo e tempo. Darei 3 exemplos:

1) Se você pretende adquirir um bem de consumo nos próximos meses, como um carro ou uma viagem, o mais indicado é manter a liquidez do dinheiro e surfar na onda dos juros altos, sem arriscar uma perda que não poderá ser recuperada do curto prazo. Qualquer instrumento financeiro atrelado ao CDI ou à Selic cumprem essa tarefa, especialmente os Fundos DI, CDB DI e Tesouro Selic  (todos acompanham os juros básicos da economia, e normalmente tem liquidez diária…mas é bom consultar antes).

2) Se você está planejando a compra ou entrada de um apartamento para daqui a 3 ou 4 anos, por exemplo, pode começar a pensar em buscar alguns outros instrumentos, como a LCI do Banco Intermedium (IGPM + 6%) ou o IPCA+2019 e o Prefixado 2018, do Tesouro Direto, se tem mais apetite ao risco. Se tem completa aversão ao risco ou acredita que a inflação e os juros vão continuar a subir, pode manter em DI ou Selic.

3) Se você está planejando a aposentadoria para daqui a 20 ou 30 anos, o Tesouro IPCA + 2035 tem uma rentabilidade real bastante razoável, e alocar uma parte do capital nesse título pode vir a se mostrar uma excelente opção, pois quando a inflação estiver sob controle e os juros voltarem a cair, você terá uma parcela prefixada mais alta (Link: hoje em 6,57%). É claro que, quanto maior o horizonte de tempo, mais risco está atrelado à sua decisão…é muito pior decidir casar com a pessoa errada do que decidir namorar com ela…..

Por que o risco é maior?

O tempo maior implica numa maior possibilidade de eventos acontecerem….outra crise daqui a 10 anos, ou outro atentado terrorista como o 11 de setembro, ou você precisar do dinheiro para um tratamento de saúde, ou para ajudar um familiar, mudanças na regras de tributação do governo…..quanto maior o prazo do seu investimento, mais você estará sujeito a aleatoriedade da vida.

Além disso, os investimentos de renda fixa com rendimentos prefixados estão sujeitos ao risco da subida dos juros. Um CDB prefixado, o Tesouro Prefixado, o IPCA+ ou qualquer outro, perderão valor se os juros subirem, e ganharão se os juros caírem. Os juros atuam da mesma forma que a depreciação, nos ativos prefixados…..quanto maior, pior pra quem já comprou….nada mais natural, você acordou emprestar com um retorno de 10% ao ano…e agora todo mundo está emprestando a 20%….e você está preso naquele contrato……

Eu falei apenas de títulos de mercado de empréstimos…..mas a subida dos juros, ao prejudicar a economia, também traz oportunidade no mercado acionário e de negócios. Mas deixemos a renda variável para um outro post…..

Grande abraço e boa crise a todos!

* para quem não conhece todos os tipos de investimento, também farei um resumão dos instrumentos mais comuns de renda fixa (LCI, LCA, Tesouro Direto e Fundos de Investimento).

Segundo Passo – Planejamento

Depois deixar a poupança no passado, o dinheiro se sente aliviado e pode trabalhar mais relaxado pra você. É possível sentir a energia positiva que vem ao negar as trevas financeiras e caminhar lentamente em direção à luz.

Mas só isso não basta. Você deseja que seu montante aumente? Quer ter o suficiente para comprar uma casa? um carro? ou uma casa, um carro e nunca mais ter que trabalhar? Então será preciso realizar aportes nos seus investimentos.

A lógica é simples, mas e cruel. Quanto mais eu aporto, mais rápido chego no meu objetivo, porém menos eu vivo hoje. O controle emocional pra ter no futuro os bens que se deseja hoje não é para todos. Mas a menos que você seja um herdeiro (que significa que alguém no passado fez o sacrifício pra você), não tem outro jeito. Alguns usam subterfúgios para poupar, como os consórcios. “Ah, eu pago o consórcio porque assim não fico com o dinheiro na mão pra gastar”. Já ouvi essa frase algumas vezes. Mas essa ineficiência tem seu preço, os consórcios não tem juros mas tem taxas administrativas que o fazem um péssimo investimento. Assim, no final do mês, o detentor do consórcio fica feliz porque sua conta está zerada, pensando que está fazendo um bom negócio porque não gastou o dindin……….

Pra não cair nessa armadilha, faça uma meditação tântrica, e depois um orçamento mensal (income statement):

1 – Tire o extrato dos últimos meses

2 – Identifique quanto você recebeu em cada mês, separadamente por fonte (salário, aluguel, mesada, investimentos)

3 – Identifique quanto você gastou em cada mês, e quais seus principais gastos.

4 – Faça a média mensal de receitas, gastos, e superávit/déficit

5 – Crie uma meta mensal de aportes

O simples fato de fazer esse exercício já ajuda e motiva. Bizarrices como pagar juros no cheque especial mesmo sendo superavitário podem ser evitadas.

Nessa hora, é possível também perceber o poder dos juros compostos. Para se ter uma ideia, poupar R$ 1.000 por mês por 1 ano acumulam R$ 12.682,50, mas por 10 anos acumulam R$ 233.339,08, muito mais do que os R$ 120.000 poupados (considerei um rendimento de 1% a.m.)

Mês	Montante	Inflação
jul-15	R$         1.000,00	0,50%
ago-15	R$         2.010,00	0,50%
set-15	R$         3.030,10	0,50%
out-15	R$         4.060,40	0,50%
nov-15	R$         5.101,01	0,50%
dez-15	R$         6.152,02	0,50%
jan-16	R$         7.213,54	0,50%
fev-16	R$         8.285,67	0,50%
mar-16	R$         9.368,53	0,50%
abr-16	R$        10.462,21	0,50%
mai-16	R$        11.566,83	0,50%
jun-16	R$        12.682,50	0,50%
jul-16	R$        13.809,33	0,50%
ago-16	R$        14.947,42	0,50%
set-16	R$        16.096,90	0,50%
out-16	R$        17.257,86	0,50%
nov-16	R$        18.430,44	0,50%
dez-16	R$        19.614,75	0,50%
jan-17	R$        20.810,90	0,50%
fev-17	R$        22.019,00	0,50%
mar-17	R$        23.239,19	0,50%
abr-17	R$        24.471,59	0,50%
mai-17	R$        25.716,30	0,50%
jun-17	R$        26.973,46	0,50%
jul-17	R$        28.243,20	0,50%
ago-17	R$        29.525,63	0,50%
set-17	R$        30.820,89	0,50%
out-17	R$        32.129,10	0,50%
nov-17	R$        33.450,39	0,50%
dez-17	R$        34.784,89	0,50%
jan-18	R$        36.132,74	0,50%
fev-18	R$        37.494,07	0,50%
mar-18	R$        38.869,01	0,50%
abr-18	R$        40.257,70	0,50%
mai-18	R$        41.660,28	0,50%
jun-18	R$        43.076,88	0,50%
jul-18	R$        44.507,65	0,50%
ago-18	R$        45.952,72	0,50%
set-18	R$        47.412,25	0,50%
out-18	R$        48.886,37	0,50%
nov-18	R$        50.375,24	0,50%
dez-18	R$        51.878,99	0,50%
jan-19	R$        53.397,78	0,50%
fev-19	R$        54.931,76	0,50%
mar-19	R$        56.481,07	0,50%
abr-19	R$        58.045,89	0,50%
mai-19	R$        59.626,34	0,50%
jun-19	R$        61.222,61	0,50%
jul-19	R$        62.834,83	0,50%
ago-19	R$        64.463,18	0,50%
set-19	R$        66.107,81	0,50%
out-19	R$        67.768,89	0,50%
nov-19	R$        69.446,58	0,50%
dez-19	R$        71.141,05	0,50%
jan-20	R$        72.852,46	0,50%
fev-20	R$        74.580,98	0,50%
mar-20	R$        76.326,79	0,50%
abr-20	R$        78.090,06	0,50%
mai-20	R$        79.870,96	0,50%
jun-20	R$        81.669,67	0,50%
jul-20	R$        83.486,37	0,50%
ago-20	R$        85.321,23	0,50%
set-20	R$        87.174,44	0,50%
out-20	R$        89.046,19	0,50%
nov-20	R$        90.936,65	0,50%
dez-20	R$        92.846,02	0,50%
jan-21	R$        94.774,48	0,50%
fev-21	R$        96.722,22	0,50%
mar-21	R$        98.689,44	0,50%
abr-21	R$      100.676,34	0,50%
mai-21	R$      102.683,10	0,50%
jun-21	R$      104.709,93	0,50%
jul-21	R$      106.757,03	0,50%
ago-21	R$      108.824,60	0,50%
set-21	R$      110.912,85	0,50%
out-21	R$      113.021,98	0,50%
nov-21	R$      115.152,20	0,50%
dez-21	R$      117.303,72	0,50%
jan-22	R$      119.476,75	0,50%
fev-22	R$      121.671,52	0,50%
mar-22	R$      123.888,24	0,50%
abr-22	R$      126.127,12	0,50%
mai-22	R$      128.388,39	0,50%
jun-22	R$      130.672,27	0,50%
jul-22	R$      132.979,00	0,50%
ago-22	R$      135.308,79	0,50%
set-22	R$      137.661,87	0,50%
out-22	R$      140.038,49	0,50%
nov-22	R$      142.438,88	0,50%
dez-22	R$      144.863,27	0,50%
jan-23	R$      147.311,90	0,50%
fev-23	R$      149.785,02	0,50%
mar-23	R$      152.282,87	0,50%
abr-23	R$      154.805,70	0,50%
mai-23	R$      157.353,76	0,50%
jun-23	R$      159.927,29	0,50%
jul-23	R$      162.526,57	0,50%
ago-23	R$      165.151,83	0,50%
set-23	R$      167.803,35	0,50%
out-23	R$      170.481,38	0,50%
nov-23	R$      173.186,20	0,50%
dez-23	R$      175.918,06	0,50%
jan-24	R$      178.677,24	0,50%
fev-24	R$      181.464,01	0,50%
mar-24	R$      184.278,65	0,50%
abr-24	R$      187.121,44	0,50%
mai-24	R$      189.992,65	0,50%
jun-24	R$      192.892,58	0,50%
jul-24	R$      195.821,51	0,50%
ago-24	R$      198.779,72	0,50%
set-24	R$      201.767,52	0,50%
out-24	R$      204.785,19	0,50%
nov-24	R$      207.833,04	0,50%
dez-24	R$      210.911,37	0,50%
jan-25	R$      214.020,49	0,50%
fev-25	R$      217.160,69	0,50%
mar-25	R$      220.332,30	0,50%
abr-25	R$      223.535,62	0,50%
mai-25	R$      226.770,98	0,50%
jun-25	R$      230.038,69	0,50%
jul-25	R$      233.339,08	0,50%

Seja R$ 100,00 ou R$ 30.000,00 a sua sobra mensal, faça um planejamento de longo prazo e uma estimativa de curto e longo prazo para os seus objetivos, isso ajuda a manter a mente focada na hora de tomar as decisões de gastos. E claro, não adianta compensar os gastos sendo “abeiro”, fugindo do restaurante na hora da conta, dando calote nos amigos, tirando uns trocados escondidos da carteira da vovó……é botar o dinheiro pra trabalhar pra você ter liberdade, e não colocá-lo na frente das pessoas.

Abraço

Primeiro Passo – Educação, Educação, Educação

Muita gente acha trabalhoso e complicado investir, mas consegue realizar trabalhos complexos nas empresas onde trabalham, ou gastam horas na internet ou em jogos eletrônicos muitas vezes mais complicados.

A bem da verdade, independente de estudar ou não, seu dinheiro estará sendo aplicado. Se deixar debaixo do colchão, está aplicando em reserva de valor, se comprar dólar, idem, se comprar um imóvel, está colocando no mercado imobiliário.

O dinheiro faz parte da economia, e não dá pra fugir da economia. Se educar financeiramente é ser eficiente, extrair o máximo dos recursos que a economia põe nas nossas mãos. É quase o que as empresas fazem com seus funcionários, só que o dinheiro não fica chateado quando você manda ele embora, ou muda ele de área….

Então vamos lá! Por onde eu começo?

Planejar e agir.

Busque no site do seu próprio branco quais investimentos ele oferece. Bancos são as piores parceiros de investimento que existem, mas eles também são os mais acessíveis, e costumam oferecer serviços básicos que servem a qualquer investidor.

Diga NÃO à poupança! Diga NÃO ao seu gerente!

A poupança foi um instrumento de política habitacional muito interessante no passado, mas hoje não apresenta a mesma atratividade. Pesquise sobre Fundos de Investimento DI, que são a primeira melhor opção para sair da poupança com risco muito muito baixo.

CDB, LCI e LCA, como os fundos DI, tem seus rendimentos atrelados à taxa básica de juros, hoje em 13,75% ao ano, quase o dobro da poupança, sem o custo da taxa de administração que os fundos FI cobram. Entretanto, algumas vezes o percentual do CDI oferecido é tão baixo que não vale a pena. Além do que, exceto para os grandes bancos, o risco de crédito é alto.

Quanto ao seu gerente, na verdade ele não é seu gerente, é gerente do banco, então, se ele trabalha pro banco, vai buscar os interesses do banco, e 99% do que ele te oferecer não é interessante pra você! Quer que aumente o limite do cheque especial? NÃO. Quer um empréstimo? NÃO. Quer um título de capitalização? seguro? previdência? NÃO, NÃO, e NÃO.

Qualquer instrumento que você utilize do banco, pesquise antes de aceitar as “dicas” do gerente.

Seguem os links das abas de investimentos dos grandes bancos nacionais, pros preguiçosos de plantão:

Banco do Brasil        HSBC          Santander         Itau        Bradesco      CEF

Os sites são poluídos mesmo, mas com o tempo você vai aprendendo a ver o que interessa!!

Abraços e bons estudos!

Meet Tufique!!

Você gosta de dinheiro? sonha com longas férias? está exaurido por um emprego que não te satisfaz, nem emocional, nem financeiramente? está sempre enrolado no cheque especial?

Qualquer que seja a sua situação, o objetivo do blog é melhorá-la.

Estou na casa dos 30 anos, descendente de libaneses, engenheiro e servidor público há mais de 10 anos e estou em busca de liberdade financeira desde sempre.

Você é rico? Já se aposentou? Tem uma BMW e mora no Leblon? Não. Não me aposentei, não tenho e não moro, e talvez nunca venha a ter, e se você vive comparando sua vida com a dos outros, esse blog não vai ser muito útil para você.

Mas se você puder melhorar a sua situação financeira atual lendo estas palavras, o blog cumpriu seu papel!!